當前互聯(lián)網(wǎng)技術日新月異，大數(shù)據(jù)作為互聯(lián)網(wǎng)的新技術已經(jīng)滲透至各行各業(yè)‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 與此同時，金融行業(yè)也保持高速發(fā)展的態(tài)勢‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 金融業(yè)作為第三產業(yè)的一個分支，在高速發(fā)展的過程中，為了解決獲客成本過高、客戶信息獲取不準確、人力成本過高等問題，金融創(chuàng)新也在快速推進‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 大數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)獲取、存儲等方面具有優(yōu)勢，能夠推動金融創(chuàng)新的發(fā)展。

　　在信息化數(shù)字化的背景下，全社會數(shù)據(jù)信息量呈現(xiàn)指數(shù)增長的趨勢。 互聯(lián)網(wǎng)是時代發(fā)展的必然結果，大數(shù)據(jù)技術已經(jīng)滲透至各行各業(yè)。 大數(shù)據(jù)對于金融行業(yè)而言，可以精準獲取客戶信息、有效提升資本的利用效率。 大數(shù)據(jù)是推動金融創(chuàng)新的重要動力，為了讓金融創(chuàng)新的發(fā)展更加穩(wěn)定高效，本文對大數(shù)據(jù)背景下金融創(chuàng)新的應用場景以及存在的挑戰(zhàn)和風險進行分析。

　　金融論文范例：互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響研究

　　一、大數(shù)據(jù)支撐金融創(chuàng)新的優(yōu)勢

　　(1)精準獲取用戶信息

　　在大數(shù)據(jù)技術的支撐下，各個金融機構能夠收集市場上海量的客戶信息，并通過云存儲技術來整理所收集到的信息形成信息庫，最后再通過云計算技術對客戶信息進行處理，分析出客戶的金融需求，提供專業(yè)化個性化的金融服務。

　　(2)大幅簡化業(yè)務流程

　　在大數(shù)據(jù)背景下，金融的運作模式趨向于數(shù)字信息資源的線上流通，并在線上流通的過程中實現(xiàn)數(shù)字信息共享，客戶的個人信息以及信用狀況都能夠通過大數(shù)據(jù)技術進行準確地定位。 因此，許多流程化的金融業(yè)務不需要再去線下營業(yè)部或者網(wǎng)點辦理，客戶只需在網(wǎng)上即可完成辦理，大幅簡化了流程，提升了工作效率。

　　(3)智能監(jiān)控金融風險

　　通過大數(shù)據(jù)技術來搜集并存儲大量的金融信息，再將這些信息與金融風險控制體系相結合，建立一套風險預警系統(tǒng)。 當搜集到的數(shù)據(jù)信息存在異常時，風險預警系統(tǒng)可通過云計算技術立刻發(fā)出風險提示，從而大大減少風險反應時間，減少風險發(fā)生的概率。

　　首先，大數(shù)據(jù)技術的優(yōu)勢能夠更好滿足金融體系負債及擔保組合關系的追蹤，通過云計算分析來處理風險評估的相關工作; 其次，監(jiān)管當局則應注重大數(shù)據(jù)監(jiān)管理念的建設，將大數(shù)據(jù)的理念滲透至監(jiān)管工作的方方面面。

　　(4)綜合預測發(fā)展趨勢

　　有了大數(shù)據(jù)技術的支持，金融機構可以在各行各業(yè)海量歷史數(shù)據(jù)信息的基礎上，通過互聯(lián)網(wǎng)進行分析和推演，總結出過去發(fā)展中的動力與不足，進而綜合各方面的因素對未來的發(fā)展趨勢與方向進行精準預測。

　　二、大數(shù)據(jù)結合金融創(chuàng)新的應用場景

　　(1)開發(fā)以數(shù)據(jù)為基礎的服務平臺

　　金融服務平臺可以通過大數(shù)據(jù)來連結不同行業(yè)，形成完整的產業(yè)閉環(huán)，形成豐富多樣的金融產品，全方位滿足客戶的需求。 例如近年來發(fā)展如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融，通過大數(shù)據(jù)技術開發(fā)了P2P、C2B等商業(yè)模式。 傳統(tǒng)金融機構應充分運用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，開設移動金融服務模式，讓服務方式升級。 例如金融機構可以推出APP應用軟件，對客戶提供更為多樣的金融服務。

　　(2)建立以數(shù)據(jù)為依據(jù)的信用體系

　　用戶在網(wǎng)上的消費行為會產生消費記錄的信息，大數(shù)據(jù)技術可通過追溯歷史消費信息來評估消費者的還款能力和信用水平。 然后通過云計算技術來為消費者提供合適的金融服務。 例如歷史信用水平好的消費者可獲取更高的信用額度。 對傳統(tǒng)金融機構來說，大數(shù)據(jù)的信用體系能夠更加充分地記錄用戶的信用歷史，更加全面地評價用戶的信用能力，進而幫助金融機構對用戶更加準確做出信用評估。

　　(3)構建以數(shù)據(jù)為核心的監(jiān)管體系

　　在大數(shù)據(jù)技術背景下，許多的傳統(tǒng)金融業(yè)務逐步向線上轉移。 而且金融創(chuàng)新日新月異，使得監(jiān)管的難度越來越大，傳統(tǒng)的監(jiān)管體系也難以適用于新型金融業(yè)務。 因此，對監(jiān)管當局而言，構建以大數(shù)據(jù)為核心的監(jiān)管體系勢在必行。 首先，應建立金融機構的日常監(jiān)管系統(tǒng)。 根據(jù)金融機構每日反饋的運營數(shù)據(jù)，監(jiān)管系統(tǒng)來判斷金融機構在經(jīng)營過程中是否存在風險。 另外，應建立金融風險預警系統(tǒng)。 通過大數(shù)據(jù)搜集各種宏觀經(jīng)濟指標，預警系統(tǒng)綜合預測經(jīng)濟發(fā)展可能出現(xiàn)的風險，并給出相應的建議。

　　三、大數(shù)據(jù)給金融行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

　　(1)基礎設施不發(fā)達

　　在國內，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)歷了飛速發(fā)展的階段，大數(shù)據(jù)作為新興技術卻剛剛起步。 受到地域差異以及不同地區(qū)間網(wǎng)絡普及程度差異較大的影響，一些與大數(shù)據(jù)相配套的基礎設施不夠發(fā)達，尤其是標準接口設施最甚。

　　(2)征信機制不健全

　　目前，金融系統(tǒng)的征信機制是以抵押、擔保等手段為主。 這主要是因為在大數(shù)據(jù)技術之前，金融系統(tǒng)無法精確獲取用戶的支付記錄，進而無法準確判斷其信用水平，進而只能通過這些手段來確保用戶的還款能力。 但是在大數(shù)據(jù)技術出現(xiàn)之后，金融機構可以通過用戶大量的消費記錄和支付記錄來評估其信用水平，預測用戶的未來還款能力。 傳統(tǒng)的征信機制無法充分適用于大數(shù)據(jù)技術支撐下的新型信用體系。

　　(3)監(jiān)管制度不完善

　　近年來，在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的推動下，金融創(chuàng)新也飛速發(fā)展。 例如前幾年新出現(xiàn)的P2P網(wǎng)貸，引起人們高度關注。 由于監(jiān)管制度的不完善以及監(jiān)管體系的落后，導致“影子銀行”野蠻發(fā)展，金融風險直線攀升。 野蠻發(fā)展的后果就是大量P2P網(wǎng)貸平臺爆雷，損害了大量投資者的利益。

　　四、小結

　　時代的巨輪滾滾向前，技術發(fā)展是推動歷史發(fā)展的第一動力。 在數(shù)字信息的浪潮下，大數(shù)據(jù)技術是金融創(chuàng)新的重要推手。 金融行業(yè)要充分利用大數(shù)據(jù)技術的特點及優(yōu)勢來推動金融創(chuàng)新的發(fā)展。 與此同時，更要看到新技術給金融業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，要防范化解金融創(chuàng)新帶來的新風險和新問題。

　　作者：于明蘭 張立恒 鄧世鑫